一、帶給我們住房工資

　　國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》明確：“住房公積金是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。”住房公積金作為住房工資具有法定性、強(qiáng)制性的特征。同時(shí)，住房公積金制度采用的是“個(gè)人積累制”模式，即個(gè)人帳戶所積累的資金，完全歸個(gè)人所有，強(qiáng)調(diào)“以自己的積累解決自身的住房需求”。

　　如果你是住房公積金繳存者，你就擁有一個(gè)住房公積金帳戶，這個(gè)帳戶相當(dāng)于在銀行開設(shè)了一個(gè)“存款戶”，不管是你個(gè)人繳交的部分還是單位為你繳交的部分，都?xì)w你個(gè)人所有，日積月累，就能形成一筆可觀的“儲(chǔ)蓄”。按國家的有關(guān)規(guī)定，這筆“儲(chǔ)蓄”自存入你的帳戶之日起就可以獲得利息，并且按年復(fù)利計(jì)算，不交個(gè)人所得稅。上年結(jié)轉(zhuǎn)的繳存余額利息按三個(gè)月定期計(jì)算。以我市上年度社平工資2600元/月(每年遞增8%)，平均繳存比例為10%(單位、個(gè)人各10%)為基準(zhǔn)，按照正常繳存20年、25年、30年三個(gè)時(shí)間段計(jì)算，繳存人到退休時(shí)住房公積金賬戶本息金額約為38萬元、63萬元、102萬元，相當(dāng)于單位為職工購房補(bǔ)貼了19萬元、31.5萬元、51萬余元。

　　因此，國家強(qiáng)制要求繳交住房公積金，實(shí)際上是以法定強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式為職工營造著一筆住房儲(chǔ)蓄，這筆個(gè)人住房儲(chǔ)蓄可轉(zhuǎn)化為實(shí)物形式。職工可以動(dòng)用住房公積金購買住房；也可能表現(xiàn)為貨幣形式，即歸你所有的、能產(chǎn)生一定收益的儲(chǔ)蓄存款；還可以當(dāng)成對(duì)以前購房款的一種補(bǔ)償。

　　二、帶給我們更優(yōu)質(zhì)的資金使用平臺(tái)

　　住房公積金制度的建立初衷就是“集大家之力、聚大家之錢”促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，提高居民的居住水平，給居民購房提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)的資金使用平臺(tái)，其優(yōu)越性主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　1.提供成本更低的購房融資

　　相對(duì)于銀行商業(yè)性住房貸款，住房公積金貸款的利率相對(duì)較低。如貸款期限為1-5年，住房公積金貸款年利率為4%，而商業(yè)銀行貸款年基準(zhǔn)利率為6.4%；貸款期限為6-25年，住房公積金貸款年利率為4.5%，而商業(yè)銀行貸款年基準(zhǔn)利率為6.55%。同樣是貸款30萬元、10年償還期限，公積金貸款比商業(yè)貸款少支付利息36591元。結(jié)合我市公積金住房貸款發(fā)放情況來看，截至2014年4月底，我市累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款7.2億元，以此進(jìn)行測算得出：相比商業(yè)貸款的利息支出，公積金貸款累計(jì)可節(jié)約利息支出1.4億元。

　　2.提供更強(qiáng)的政策優(yōu)惠

　　在武漢，住房公積金貸款額度與賬戶存儲(chǔ)余額是掛鉤的，目前的倍數(shù)為20倍，如果按貸足30萬元計(jì)算，住房公積金帳戶中至少要有15000元的存儲(chǔ)余額。在一定程度上限制了低收入或剛參加工作不久的人員公積金貸款的申請(qǐng)額度。而在隨州，為擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面和受益面，住房公積金貸款政策目前實(shí)行的是普惠制，公積金貸款額度尚未與賬戶存儲(chǔ)余額掛鉤，職工連續(xù)正常繳存公積金6個(gè)月以上即可取得貸款資格，貸款*高額度為35萬元。同時(shí)，為讓中低收入職工進(jìn)入到制度中來，享受更優(yōu)質(zhì)的住房公積金貸款優(yōu)惠政策。我市在繳存政策上，設(shè)計(jì)了*低繳存額度和比例，即新建制單位，職工住房公積金繳存基數(shù)可按省政府明確的當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠?低月工資標(biāo)準(zhǔn)，比例按10%(單位和個(gè)人各5%)核算，以后逐年提高繳存基數(shù)和比例。

　　3.提供范圍更廣的資金用途

　　2010年重新修訂的 《隨州市住房公積金管理辦法》(市政府令第14號(hào))明確指出：“職工購買、建造、翻建、大修自住住房所需資金，在提取本人住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額不足時(shí)，其父母、子女可以提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額為其提供幫助?！薄奥毠さ母改?、子女購建自住住房時(shí)，職工本人或配偶可以申請(qǐng)住房公積金貸款為其提供幫助?！蓖瑫r(shí)，《隨州市住房公積金提取管理辦法》還規(guī)定：“職工提取本人及配偶住房公積金償還住房公積金購房貸款本息的，在還款期內(nèi)可以每年辦理一次住房公積金提取，用于償還住房公積金貸款?！币陨弦?guī)定，擴(kuò)大了住房公積金使用面，不僅能為自己、父母及子女購房提供資金幫助，并且還能每年提取住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額還貸，緩解購房還款壓力。截至2014年4月底，累計(jì)辦理購房提取6725戶，2.03億元;還款提取1586戶，2582萬元。

　　4.提供更切實(shí)際的政策支持 著力擴(kuò)大中低收入階層購房惠及面

　　市公積金中心在調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，報(bào)請(qǐng)市管委會(huì)決議，四年間將公積金貸款限額從15萬提高到20萬、30萬、35萬元。以2010—2014年4月底全市住房公積金貸款額度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，近四年多來，累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款6.22億元，其中貸款額度在30萬元至35萬元的家庭貸款金額0.96億元，占貸款總額的15.4%；貸款額度在20萬至30萬元的家庭貸款金額3.95億元，占貸款總額的63.5%；貸款額度在20萬元以下的家庭貸款金額1.31億元，占貸款總額的21.1%。以上數(shù)據(jù)表明我市公積金貸款額度主要集中在20萬元至30萬元，其主要原因是當(dāng)期商品房均價(jià)為3800元/㎡，熱銷戶型的面積為90-120㎡，經(jīng)測算，每套房屋總價(jià)為40萬元左右。按照《隨州住房公積金個(gè)人貸款管理辦法》規(guī)定，貸款額度不得超過購房總價(jià)款的70%，那么該套住房的公積金貸款額度約為28萬元，正好與我市當(dāng)期的實(shí)際貸款情況相吻合。

　　三、帶給我們靈活的貸款抵押方式和還款方式

　　我市使用住房公積金貸款擔(dān)保方式有以下四種方式可供選擇：第一種是按揭貸款，即購買與市公積金中心有按揭協(xié)議樓盤的商品房，以所購期房為抵押物進(jìn)行貸款擔(dān)保。目前，市公積金中心為擴(kuò)大我市城鎮(zhèn)居民采用按揭貸款擔(dān)保方式購房的選擇面，已與全市40多個(gè)熱銷樓盤簽訂了按揭協(xié)議，基本覆蓋了全市絕大多數(shù)住宅樓盤；第二種是現(xiàn)房抵押貸款，即以購房者的現(xiàn)有房屋為抵押物進(jìn)行貸款擔(dān)保；第三種是商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款，即購房者在正常償還商業(yè)貸款一年后，可以由商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款，還款利率降低為公積金貸款利率；第四種是公積金互保貸款，即以購房者自己或者他人的住房公積金存儲(chǔ)余額作為貸款擔(dān)保。靈活多樣的貸款擔(dān)保方式給我市購房者提供了更多的選擇。

　　使用住房公積金貸款在還款上，貸款人只要帶好材料到市公積金中心簽訂《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書》等相關(guān)手續(xù)后，中心委托銀行就能實(shí)現(xiàn)按月劃扣，定期歸還公積金貸款。在歸還公積金住房貸款期間，每年可提取一次住房公積金用于歸還貸款本金，為后續(xù)還款節(jié)省利息支出，降低以后的月還款額，減輕現(xiàn)金流的資金壓力。除此之外，住房公積金制度還明確規(guī)定，借款人可以提前償還部分或者全部住房公積金貸款本息，并且不收取違約金。

　　四、帶給我們特殊需要的照顧

　　《隨州市住房公積金管理辦法》規(guī)定，完全喪失勞動(dòng)能力，且與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；享受城鎮(zhèn)居民*低生活保障的；職工因家庭突發(fā)事故或重大疾病造成生活特別困難的情形，都能提取住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額。這種放寬住房公積金提取條件的規(guī)定，體現(xiàn)了以人為本的理念，實(shí)際上體現(xiàn)的是住房公積金制度對(duì)部分特殊群體的特殊需要給予照顧和關(guān)懷，讓住房公積金能“盡其所用、利民所需”凸現(xiàn)出制度的人性化色彩，有效發(fā)揮了住房公積金的功能。