眾所周知，公積金貸款比商業(yè)貸款的利率低，許多人想辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款就是圖省錢。但對于大多數(shù)上班族來說，買房普遍都是通過按揭形式付款，在申請住房貸款時，一開始由于公積金繳存情況沒有達(dá)到貸款要求，因而選擇了高利率的商業(yè)貸款，大部分繳存職工在一年后，想將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

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①哪些人可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

②商貸的房產(chǎn)抵押給商貸銀行怎么抵押？

③辦理商轉(zhuǎn)公需要商貸銀行同意嗎？

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帶著這些問題，我們來詳細(xì)了解下商轉(zhuǎn)公，更多購房知識可以關(guān)注我們的購房課堂欄目。

一、哪些人可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

主要有以下幾種人：

1、按揭買房時單位沒有繳納公積金，現(xiàn)在換了工作，單位每月繳納一定數(shù)額的公積金；

2、之前單位繳納了公積金，但是購房者不符合當(dāng)?shù)剞k理公積金貸款的條件，不得已辦理了商業(yè)貸款；

3、以前不知道公積金可以貸款買房，所以直接辦理了商業(yè)貸款。

二、商貸的房產(chǎn)抵押給商貸銀行怎么抵押?

1、轉(zhuǎn)貸房產(chǎn)設(shè)定抵押。借款申請人符合住房公積金貸款條件的，需先到銀行辦理商業(yè)住房貸款提前還款，提供《不動產(chǎn)權(quán)證》（原件、復(fù)印件2份）或《房屋所有權(quán)證》（原件、復(fù)印件2份）及《土地使用權(quán)證》（原件）和加蓋銀行印章的貸款結(jié)清證明（三個月內(nèi)有效）。

2、其他房產(chǎn)設(shè)定抵押。借款申請人符合住房公積金貸款條件的，抵押房屋的《不動產(chǎn)權(quán)證》（原件、復(fù)印件2份）或《房屋所有權(quán)證》（原件、復(fù)印件2份）及《土地使用權(quán)證》（原件）和提供加蓋銀行印章的貸款余額證明（三個月內(nèi)有效）。

三、辦理商轉(zhuǎn)公需要商貸銀行同意嗎？

不需要商貸銀行同意。

辦理商轉(zhuǎn)公是繳存職工通過公積金中心申請貸款，貸款資金打到職工個人賬戶，職工可以用申請的貸款金額去還商貸。需要注意的是，盡管辦理商轉(zhuǎn)公不需要銀行同意，但提前償還商貸需要銀行同意。需要辦理商轉(zhuǎn)公貸款的職工，需要事先與銀行溝通，在銀行同意提前結(jié)清商貸的情況下，再到公積金中心申請辦理。

四、辦理商轉(zhuǎn)公需要結(jié)清商貸嗎？

如果用其它房產(chǎn)（本人或他人）做抵押可不結(jié)清商貸，如果用需辦理商轉(zhuǎn)公的房產(chǎn)做抵押，需要結(jié)清商貸。

貸款條件要求兩年內(nèi)的購房合同，購房合同已超過兩年不能辦理了嗎？

辦理商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，不受購房合同時間限制。

五、哪幾種情況不適合“商轉(zhuǎn)公”貸款？

1、個人商貸基準(zhǔn)利率享受銀行超低折扣的，不適合辦理。

舉個例子，如果購房時恰好有機(jī)會享受了如7折房貸優(yōu)惠利率，按照基準(zhǔn)利率計算，為4.9%×0.7＝3.43%。公積金貸款利率為3.25%，兩者相差不多，因此沒必要商轉(zhuǎn)公。

2、如果原商業(yè)貸款的還款年限已過半，不推薦“商轉(zhuǎn)公”。

舉個例子，如果你剛好處于商業(yè)貸款的還款前期（如前2-3年），此時“商轉(zhuǎn)公”非常劃算。如果，你已經(jīng)是還款期限后期，比如10年期限的商業(yè)貸款，在第六、七年再轉(zhuǎn)為公積金貸款，就不劃算了。因為銀行的利息一般是在前幾年就差不多收完了。

3、如在貸款期前2-3年間，準(zhǔn)備提前還清所有貸款，不建議“商轉(zhuǎn)公”。

因為在商轉(zhuǎn)公的整個辦理流程中，首先要按照原商業(yè)貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產(chǎn)生的罰息，加上贖樓過程中產(chǎn)生的擔(dān)保費等費用，計算下來不一定劃算。

六、辦理“商轉(zhuǎn)公”后，究竟能省多少錢？

舉個例子，以貸款60萬，30年期為例，如下圖所示：