商業(yè)貸款和公積金貸款是兩種完全不同的貸款方式，但是二者之間確確實實存在著可以轉(zhuǎn)換的關(guān)系，其實質(zhì)是商業(yè)銀行與公積金管理中心的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，債務(wù)人保持不變。那么，商業(yè)貸款如何轉(zhuǎn)變?yōu)楣e金貸款呢？小編從以下3方面為大家分析二者轉(zhuǎn)換的過程。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件

1、貸款人符合當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款申請條件，有連續(xù)6個月的公積金繳存記錄，并繼續(xù)保持正常的繳存記錄，且貸款人無住房公積金貸款債務(wù)，也沒有其他尚未還清的貸款或擔(dān)保貸款行為。

2、貸款人有穩(wěn)定的收入、良好的信用和償還貸款的能力。

3、貸款人符合《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定且被公積金管理中心認(rèn)可。

4、貸款人已辦理商業(yè)性貸款，正常還款且無逾期還款記錄，有完整的貸款手續(xù)、房屋不動產(chǎn)證、契稅證、抵押登記手續(xù)可做證明。

5、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的《房屋所有權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》已辦出并能辦理抵押登記手續(xù) 。

6、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需要獲得原商業(yè)貸款銀行的同意，同意提前還款。這里需要注意的一點是，只能是商業(yè)貸款申請轉(zhuǎn)公積金貸款 ，組合貸款不能申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需要提交的資料

1、申請人個人資料原件與復(fù)印件。包括申請人或者申請人和配偶的身份證原件及復(fù)印件、戶口簿原件及復(fù)印件、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，未婚或離異的也需要提供由戶口所在地的民政部門開具的婚姻證明。

2、房屋證件原件及復(fù)印件。包括《房屋所有權(quán)證》原件及復(fù)印件、契稅證原件及復(fù)印件、房產(chǎn)有土地證的需提供國有土地證原件及復(fù)印件，如土地證未下發(fā)持土地局出具的土地證辦理收據(jù)原件及復(fù)印件?！渡唐罚ń?jīng)濟）房購銷合同》或《存量房買賣合同》原件、復(fù)印件。商業(yè)貸款購買的房源為二手房的還要提供原房屋評估報告原件，商業(yè)貸款購買的房源為商品房的也得提供商品房買賣合同原件或經(jīng)查檔后的復(fù)印件。

3、銀行貸款合同、憑證。包括原商業(yè)貸款銀行開具的商業(yè)借款合同原件及復(fù)印件、原借款抵押合同、貸款憑證等相關(guān)資料。

4、辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，還需還清原商業(yè)貸款，然后提供還清商業(yè)貸款的證明原件及復(fù)印件，切記加蓋的銀行業(yè)務(wù)專用章要清晰。

5、提交住房公積金貸款申請審批表。

6、房屋抵押備案登記表原件、復(fù)印件。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的流程

1、提交資料

首先在清晰相關(guān)事項，確認(rèn)自己符合商轉(zhuǎn)公的條件下，提交相關(guān)資料，并填寫商轉(zhuǎn)公申請表，接受銀行審核。為了避免麻煩，一定要事先確認(rèn)所需的資料都有哪些，并保證提交資料的真實性，耐心等待審核。

2、貸款審核

當(dāng)提交申請的貸款人提交的資料審核通過時，會接到銀行的通知，與銀行工作人員就行面談，并審核、打印申請人的《個人信用報告》，同時還要對申請人在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，測算申請人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審?fù)ㄟ^后會進(jìn)行下一項，初審未通過，則不能完成公積金貸款。

3、簽訂合同

對于通過征信調(diào)查及還貸測算的申請人來說，接下來就是與商業(yè)貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時與公積金管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。

4、補繳差額資金

公積金貸款的金額要比商業(yè)貸款少，所以在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的時候，申請人首先要將原商業(yè)貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補繳出來，相當(dāng)于這部分差額當(dāng)了首付款，存入公積金貸款開設(shè)的存款賬戶上，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來結(jié)清。

5、公積金貸款發(fā)放

當(dāng)申請人與商業(yè)銀行和公積金管理中心指定的擔(dān)保公司所有相關(guān)事宜都完成后，就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這部分貸款資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。

6、房產(chǎn)解押、交接

這是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。至此完成房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是每月按時以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。

注意事項

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款一般是通過擔(dān)保公司擔(dān)保完成。采用擔(dān)保機制的原因在于，由于商業(yè)貸款結(jié)清前，房屋是被抵押給銀行的，從抵押注銷再到重新抵押給公積金管理中心，這中間需要擔(dān)保人的存在進(jìn)行監(jiān)管和見證。擔(dān)保公司的介入，一方面解決了商轉(zhuǎn)公過程中，房產(chǎn)抵押——抵押注銷——重新抵押空隙中房屋權(quán)屬懸置問題，另一方面也為住房公積金貸款的風(fēng)險增加了一重保障。