近幾日，房貸族面臨著這樣一個(gè)選擇：關(guān)于房貸利率究竟要不要轉(zhuǎn)換成LPR？

因?yàn)閺谋局芏?，工農(nóng)中建郵儲(chǔ)五大行的存量浮動(dòng)利率房貸將批量轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，有人糾結(jié)，也有人對(duì)于自己莫名“被轉(zhuǎn)換”感到憤憤不平。

小編想說(shuō)的是，別著急！雖然五大行已“祭出”批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則，但還是有轉(zhuǎn)圜余地的。

△圖片源自網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)五大行公告的內(nèi)容，總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1、8月25日起，符合規(guī)定的原合同將強(qiáng)制批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR+基點(diǎn)方式，加點(diǎn)基數(shù)=原合同利率-2019年12月5年期LPR（即4.8%），基點(diǎn)可正可負(fù)，從此不變；

2、之后的房貸利率隨LPR浮動(dòng)，重定價(jià)周期統(tǒng)一為12個(gè)月；

3、如果不同意進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，可在8月24日前線上或線下自主辦理轉(zhuǎn)換；

4、批量轉(zhuǎn)換后有異議的，可在2020年12月31日前轉(zhuǎn)回原來(lái)的固定利率。具體可致電相關(guān)銀行的客服電話。

上述可知，在“被轉(zhuǎn)換”后，可去銀行辦理轉(zhuǎn)回手續(xù)，不過(guò)這種選擇機(jī)會(huì)只有1次，選定后就不能后悔，這個(gè)選擇將伴隨你直到還清貸款，所以房貸族們務(wù)必謹(jǐn)慎選擇！

那么，在選擇是否轉(zhuǎn)換前，我們要先搞清楚，什么是LPR？

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石頭哥曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)一篇關(guān)于LPR的解讀。所謂LPR，即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，2019年8月，央行改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，新的LPR報(bào)價(jià)方式改為按照公開(kāi)市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成；報(bào)價(jià)利率期限包括1年期及5年期以上兩個(gè)品種。相對(duì)之前的基準(zhǔn)利率，LPR的定價(jià)每月20日更新一次，市場(chǎng)化程度更高。

按規(guī)定，從2020年1月1日起，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的貸款已不再使用貸款基準(zhǔn)利率，主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。

為何多家銀行要批量轉(zhuǎn)LPR而不是轉(zhuǎn)固定利率？

對(duì)于這一點(diǎn)，工農(nóng)中建郵儲(chǔ)五大行的相關(guān)公告都提到，此次批量轉(zhuǎn)LPR是根據(jù)央行“30號(hào)公告”的要求。

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有銀行人士認(rèn)為，大部分人不主動(dòng)進(jìn)行選擇，是銀行提出批量轉(zhuǎn)LPR規(guī)則的原因之一。實(shí)際上，存量房貸轉(zhuǎn)LPR工作于今年3月1日啟動(dòng)。但對(duì)于這一新政，很多人還都處于“云霧狀態(tài)”，不知所以然。

對(duì)于銀行為何是批量轉(zhuǎn)LPR而非批量轉(zhuǎn)固定利率，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大型銀行擬開(kāi)展批量轉(zhuǎn)換，主要出于滿足央行宏觀審慎評(píng)估考核的需要。因?yàn)閺慕衲?月1日起，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的貸款必須參照LPR定價(jià)，但應(yīng)用范圍仍然有限。加快和擴(kuò)大LPR在存量貸款中的應(yīng)用，將使LPR全面成為貸款定價(jià)的基準(zhǔn)，才能更好地發(fā)揮LPR在貸款定價(jià)中的關(guān)鍵作用。

LPR浮動(dòng)利率or固定利率，房貸族究竟選哪個(gè)？

△圖片源自網(wǎng)絡(luò)

我們可以先來(lái)給轉(zhuǎn)換LPR后的情況算算賬。

如果你之前的房貸利率是基準(zhǔn)利率4.9%，上浮10%，那么你的舊房貸利率就是4.9%×（1+10%）=5.39%。換成LPR后，新利率=LPR+基點(diǎn)，基點(diǎn)=原利率5.39%-2019年LPR4.8%=0.59%，即每年的利率=最新5年期LPR+0.59%。

以貸款總額60萬(wàn)，30年還款期為例。

加點(diǎn)基數(shù)=原合同利率-2019年12月5年期LPR（即4.8%）

A轉(zhuǎn)之前房貸利率是4.9%，月供約3184元，轉(zhuǎn)LPR后（假設(shè)2020年12月5年期LPR為4.65%），2021年他的房貸利率變?yōu)?.75%，月供約3130元，這樣算下來(lái)，每個(gè)月月供可少還約54元。

可以看到，轉(zhuǎn)換LPR后的關(guān)鍵是未來(lái)LPR利率是否會(huì)下降；LPR降，房貸利率低，月供低；LPR漲，房貸利率高，月供高。

那LPR這些年的走勢(shì)又是如何的呢？根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)LPR品種歷史走勢(shì)圖可看出，LPR整體呈下行的趨勢(shì)。

△源自中國(guó)貨幣網(wǎng)

短期來(lái)看，未來(lái)兩三年，利率還是保持下降的趨勢(shì)，但是，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，而由于國(guó)家政策是保持房地產(chǎn)市場(chǎng)總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，未來(lái)10年，20年，甚至更久遠(yuǎn)的LPR走勢(shì)，影響因素復(fù)雜，難以預(yù)測(cè)。

綜上所述，小編覺(jué)得，針對(duì)LPR的轉(zhuǎn)換問(wèn)題，可根據(jù)自身情況，以及貸款價(jià)格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的還款方式。

如果房貸利率低于4.8%，價(jià)格折扣力度大，月供剩余時(shí)間比較長(zhǎng)的話，建議選擇固定利率；

月供時(shí)間比較短的話，貸款余額也不大的話，建議選擇LPR，因?yàn)榈綍r(shí)候就算LPR出現(xiàn)大幅上升的利率走勢(shì)，還是可以通過(guò)提前還款方式來(lái)規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的情況；

如果房貸利率高于4.8%，有提前還款的打算，建議選擇LPR，前期還是可以省下一筆費(fèi)用的，如果月供時(shí)間較長(zhǎng)，也沒(méi)有提前還款的打算，建議還是選擇固定利率穩(wěn)妥些。