作為一項(xiàng)社會(huì)福利保障制度，公積金的設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，*低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但在現(xiàn)行制度安排下，住房公積金制度卻成為眾矢之的，被指“濟(jì)富不濟(jì)貧”，亂象叢生，不禁讓民眾感慨：公積金，想說(shuō)愛你不容易。

有數(shù)據(jù)顯示，在房?jī)r(jià)處于高位的北上廣，公積金的“沉睡率”達(dá)到10%至15%。雖然對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)公積金并不是小數(shù)目，無(wú)奈各種政策限制，買不起房，他們有心無(wú)力，只能讓公積金沉睡在銀行里。而有的人即使買得起房，也同樣面臨公積金提取難的問題。供職于某大型國(guó)企的小王，年初在北京購(gòu)買了一套二手房，在辦理公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先后遭遇貸款放不出來(lái)、貼息貸款、貸款計(jì)算方式改變等諸多問題，無(wú)奈之下只好選擇純商業(yè)貸款方式。其實(shí)這種現(xiàn)象已經(jīng)屢見不鮮，業(yè)內(nèi)人士也紛紛呼吁，公積金制度改革勢(shì)在必行。

那么住房公積金改革應(yīng)該從哪些方向著手呢？

跳出圍城 拓寬公積金使用范圍

目前，由于公積金使用范圍的限制，很大比例民企職工未能享受到住房公積金，造成繳存者難以真正受益。有人認(rèn)為，作為私產(chǎn)的住房公積金，通過(guò)制度強(qiáng)制性把本應(yīng)為居民的可支配收入變成了不可自由支配收入，并在限制居民選擇自由的同時(shí)，未能構(gòu)建出完善的信息披露制度和所有人制衡機(jī)制，割裂了住房公積金的所有權(quán)與自由支配權(quán)，導(dǎo)致公積金的產(chǎn)權(quán)被虛置。

面對(duì)以上問題，中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)朱征夫建議，將住房公積金納入法定工資發(fā)放范圍，使職工可以自由使用這部分收入，而非強(qiáng)制性用于居住。

打破傳統(tǒng) 實(shí)行公積金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

經(jīng)10多年的發(fā)展，住房公積金規(guī)模不斷擴(kuò)大，繳存余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，投資管理制度改革已具備了非常有利的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年底達(dá)到2.1萬(wàn)億元，在保證各地正常支取和貸款的前提下，全國(guó)可用于投資運(yùn)營(yíng)的公積金規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元以上。在這樣一個(gè)良性基礎(chǔ)上，無(wú)論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是大勢(shì)所趨。

防范風(fēng)險(xiǎn) 設(shè)立住房金融機(jī)構(gòu)

近年來(lái)，為健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立住房金融機(jī)構(gòu)的呼聲不斷，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，要組建住房政策性金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于程力住房金融機(jī)構(gòu)的措施，有人建議，可以依托財(cái)政部出資，各地住房公積金中心的人員、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債整體劃轉(zhuǎn)成為國(guó)家住房保障銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)在法律層面上，適時(shí)出臺(tái)國(guó)家住房保障銀行條例，明確銀行的職能定位、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍、扶持政策及監(jiān)管機(jī)制，為其可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

此舉雖好，但客房看法卻不一致，中國(guó)社科院金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立表示，把住房公積金管理中心轉(zhuǎn)為住房保障銀行，機(jī)構(gòu)的屬性就發(fā)生變化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)生改變，這變相動(dòng)了地方的蛋糕，從監(jiān)管層到資金池也都將面臨巨大的調(diào)整。

新形勢(shì)下，住房公積金的改革面臨新的發(fā)展機(jī)遇，也會(huì)面臨新的問題和困境，但無(wú)論如何，我們可以清晰地認(rèn)識(shí)到的一個(gè)問題就是，為擺脫我國(guó)住房公積金所面臨的尷尬境況，住房公積金制度改革勢(shì)在必行。