“您好！請(qǐng)問您家的房貸轉(zhuǎn)LPR了嗎？......”
嗨！有房貸的朋友們，最近是不是忽然接到隨州各大銀行的客服電話？
請(qǐng)注意！千萬(wàn)不要以為是銀行要給你推銷產(chǎn)品，條件反射的直接掛掉。我建議你們看完此文再做決定，因?yàn)椤宋膬r(jià)值“1個(gè)億”！
先從央行發(fā)布的公告說起：自2020年3月1日起，所有基于舊基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的貸款，都要進(jìn)行一次轉(zhuǎn)換！俗稱“重簽貸款合同”。
也就是說，央行給了所有“房奴們”一次改變房貸的機(jī)會(huì)！
01.現(xiàn)階段隨州轉(zhuǎn)換的人多嗎？
近日，小編探訪隨州多家銀行發(fā)現(xiàn)：新政實(shí)施57天以來，轉(zhuǎn)換的客戶占比不到一成。不少“房奴們”仍在觀望中！還有很多人，壓根不知道“房貸利率玩法變了”。
“轉(zhuǎn)換率不高是因?yàn)榇蟛糠址抠J客戶都在觀望LPR報(bào)價(jià)走勢(shì)，同時(shí)，長(zhǎng)達(dá)半年的轉(zhuǎn)換期也讓很多人并不急于辦理。”隨州工商銀行某客戶經(jīng)理表示。
抱有觀望態(tài)度的人不在少數(shù)，在隨州東方家園購(gòu)房的王女士說：“我的房貸是前年申請(qǐng)的，想先看看這幾個(gè)月LPR走勢(shì)，然后再?zèng)Q定選擇固定利率還是轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加減點(diǎn)浮動(dòng)模式。”
02.所有人都必須轉(zhuǎn)換？
沒錯(cuò)！無(wú)論新舊，哪怕你是七八年前買的房子；也無(wú)論你當(dāng)時(shí)買房的利率是4.9%還是5.88%，亦或是6.125%......
只要你的房貸合同是“基準(zhǔn)利率上浮XX%”而不是“LPR加點(diǎn)浮動(dòng)”，都要進(jìn)行轉(zhuǎn)換，這一政策是強(qiáng)制性的。
▲“老”房貸合同
WHAT？簽好的合同也能推翻作廢！你們是不是感覺有點(diǎn)懵逼有點(diǎn)上頭有點(diǎn)霸道？
不過，美股十天內(nèi)能4次熔斷，美原油期貨能跌至-37.63美元，中國(guó)GDP能負(fù)增長(zhǎng)-6.8%......我們一次又一次“見證歷史”，2020年還有什么不可能？
早點(diǎn)適應(yīng)新政策才是王道?，F(xiàn)在，小編先給大家劃重點(diǎn)！
①轉(zhuǎn)換時(shí)間：2020年3月1日至2020年8月31日；
②轉(zhuǎn)換方式：手機(jī)銀行、短信銀行、智能柜臺(tái)機(jī)、貸款服務(wù)行等線上線下皆可辦理；
③只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)了之后不能反悔：A、轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加點(diǎn)浮動(dòng)利率；B、轉(zhuǎn)為固定利率不變；
④房貸已經(jīng)還到最后一年，2020年12月31日前到期的不需要轉(zhuǎn)換；
⑤此次轉(zhuǎn)換包括公積金組合貸中的商業(yè)貸款，不包括公積金個(gè)人住房貸款。
▲隨州建設(shè)銀行、隨州交通銀行房貸利率轉(zhuǎn)換界面
03.固定利率和浮動(dòng)利率二選一
這是央行出的一道不得不做的選擇題，而且機(jī)會(huì)只有一次，怎么選？
選擇一，固定利率。這個(gè)應(yīng)該很好理解，就是在整個(gè)房貸周期內(nèi)保持原來的利率不變，不受LPR利率變化影響。
以小編為例，2017年在隨州購(gòu)房時(shí)是4.9%的利率，貸款20年；選擇固定利率，意味著剩下的17年房貸利率都是4.9%，月供不變。
選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。LPR是每月報(bào)價(jià)一次有浮動(dòng)的，而加點(diǎn)基數(shù)=原合同利率-2019年12月5年期LPR4.8%（這個(gè)數(shù)值和公式都非常重要）。
請(qǐng)注意：加點(diǎn)基數(shù)確定后固定不變，也可以為負(fù)值（購(gòu)房時(shí)利率打過折的）。
還是以小編為例，加點(diǎn)基數(shù)=4.9%-4.8%=0.1%，2021年的房貸利率=2020年12月LPR+0.1%。
假設(shè)2020年12月的LPR報(bào)價(jià)為4.55%-4.95%之間，選擇兩種轉(zhuǎn)換方式之后的利率，是這樣變化的。
可以發(fā)現(xiàn)，選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)浮動(dòng)之后，房貸利率既有可能漲，也有可能降，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇同時(shí)存在；而選擇轉(zhuǎn)換為固定利率之后，即失去了降息的可能，也回避了漲息的風(fēng)險(xiǎn)。
問題來了，有的網(wǎng)友可能想說自己的房貸是4.9%的基準(zhǔn)利率上浮20%或者30%該怎么轉(zhuǎn)換計(jì)算？
以4.9%上浮20%計(jì)算，原貸款利率為4.9%×（1+20%）=5.88%，加點(diǎn)基數(shù)=5.88%-4.8%=1.08%；這個(gè)1.08%就是固定值。
假設(shè)2020年12月LPR報(bào)價(jià)為5.0%，2021年的房貸利率就是5.0%+1.08%=6.08%；轉(zhuǎn)換后利率比原貸款利率高。
綜上，轉(zhuǎn)換后究竟劃算不劃算，主要看未來LPR利率是漲是降。LPR高于4.8%轉(zhuǎn)換就虧了，低于4.8%轉(zhuǎn)換就賺了，有點(diǎn)“搏一搏”的意思！
04.LPR利率歷史走勢(shì)
2020年4月20日，央行公布貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這是自去年8月LPR改革以來，降幅最大的一次。
截止目前，1年期LPR調(diào)整了四次，累計(jì)下調(diào)40個(gè)基點(diǎn)，而跟房貸掛鉤的5年期LPR調(diào)整了三次，累計(jì)下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
什么概念？貸款100萬(wàn)，期限30年，利息每下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)（0.05%），月供大約可以少還31元。相當(dāng)于白撿了一斤豬肉，20個(gè)基點(diǎn)，就是4斤豬肉.....
道理就是這么個(gè)道理。愛冒險(xiǎn)的，轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率，或許“能搏個(gè)幾斤豬肉”，或許“賠上幾斤豬肉”。不愛冒險(xiǎn)的，轉(zhuǎn)固定利率，雖然以后得花錢去菜市場(chǎng)買豬肉，起碼躲避了風(fēng)險(xiǎn)。
05.未來LPR還會(huì)再下調(diào)嗎？
有業(yè)內(nèi)人士指出：在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)急劇下跌的背景之下，貨幣寬松是趨勢(shì)，LPR利率向下也是趨勢(shì)。
目前，很多歐美國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代?；仡欀袊?guó)近20年的房貸利率，從10年左右的7%到如今的5%，利率持續(xù)走低可能是未來5~6年的大勢(shì)所趨。
至于，未來20年LPR的走勢(shì)會(huì)是什么樣，這個(gè)還真不好說！
離央行規(guī)定的轉(zhuǎn)換時(shí)間只剩下4個(gè)月了，小編建議大家盡早做選擇。因?yàn)椴慌懦^了“自行選擇期”，銀行直接進(jìn)行“批量轉(zhuǎn)換”操作，統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR或者固定利率。
那么，你認(rèn)為轉(zhuǎn)LPR劃算還是固定利率劃算？歡迎評(píng)論下方留言討論（不會(huì)計(jì)算的，小編來幫你算）！
